De vier heren Kevin Voges (28), Dirk Menkveld (26), Martijn de Kuijper (26) en Willem Spruijt (26) hadden tijdens hun studententijd allemaal geen duidelijk overzicht over hun financiën. Toen zij in oktober van 2007 tijdens hun master Business Informatics een eigen bedrijf moesten opzetten, was de keuze voor een online huishoudboekje dus snel gemaakt.

Met De Kuijper en Spruijt als programmeurs en Voges en Menkveld als bedrijfsvoerders stond er drie maanden later een werkend prototype, genaamd Qash, klaar. Voges: 'Dit hebben we bij zo'n 50 vrienden en familieleden geprobeerd en het verspreidde zich als een lopend vuurtje. Binnen no time zaten we op 2500 gebruikers.'

In een ruimte van vier vierkante meter in de Universiteit Utrecht hebben de mannen in een paar maanden tijd van Qash een rijp product gemaakt, dat klaar was om live te gaan in de rest van Nederland. Voges: 'Hiervoor hadden we geld nodig en we zijn op zoek gegaan naar een risico-investeerder.'

Yunoo

In de zomer van 2008 kwamen de vier studenten in contact met Patrick van der Tuin (39), die in de financiële dienstverlening werkte. 'Ik wilde geld investeren in de website, maar daarbij ook betrokken zijn', vertelt Van der Tuin. 'In januari van 2009 ben ik directeur geworden en hebben we het bedrijf Yunoo gedoopt. In maart 2009 ging de site live.' Inmiddels heeft Yunoo 100.000 gebruikers in Nederland en heeft het bedrijf 20 medewerkers in dienst. Het doel is de nummer één in Europa te worden. Voges: 'De ambitie is drie miljoen gebruikers in drie verschillende landen in drie jaar.'

Maar of dat gaat lukken, is nog maar de vraag. Yunoo heeft sinds de lancering vele concurrenten gekregen, waaronder Tim van ING, de eerste bank in Nederland die een eigen online huishoudboekje heeft gelanceerd. Toch is Yunoo niet bang voor deze concurrent. 'Voor Tim moet je betalen, wij zijn gratis. Daarnaast zijn wij breder dan alleen een huishoudboekje. Wij geven ook adviezen en bespaartips. En gebruikers kunnen meer rekeningen van verschillende banken inbrengen. Dat kan bij Tim niet', aldus Voges.

Om de concurrentie aan te kunnen, heeft Yunoo begin dit jaar Sanoma Digital aangetrokken als tweede investeerder. Zij hebben meer dan euro 1 mln in het jonge bedrijf gepompt en hebben hiermee een minderheidsbelang. De inkomsten van Yunoo komen uit betaalde versies die op dit moment in ontwikkeling zijn. Verder verdienen ze aan overstapvergoedingen. Voges: 'Wij ontvangen een fee als onze gebruikers overstappen naar een goedkopere aanbieder van iets, zoals een energiebedrijf.'

Verdienmodel

En dit verdienmodel verwerpen de andere aanbieders nu juist. Begin 2010 lanceerde Bart den Hollander (46) Cashflow.nl als onderdeel van het bedrijf Invers. Het verdienmodel van Cashflow.nl is anders dan bij Yunoo. De basis van Cashflow.nl is gratis te gebruiken. Daarnaast kunnen gebruikers modules aanschaffen waarvoor ze moeten betalen. Den Hollander: 'Het is een onafhankelijk systeem, niet gebaseerd op commerciële uitingen en gericht op de toekomst. Veel aanbieders van online huishoudboekjes zijn niet onafhankelijk, omdat je bij inloggen een link krijgt van bijvoorbeeld een goedkopere energieleverancier.'

Cashflow.nl heeft nu 35.000 gebruikers. 'Dit willen we uitbreiden tot een half miljoen', aldus Den Hollander. Cashflow.nl is het vervolg op het offline huishoudboek Bankingtools.nl, dat in 2004 door Invers in samenwerking met de Nederlandse banken is opgezet. 'Bankingtools.nl heeft 200.000 gebruikers en wij kregen vragen of er een onlineversie kon komen die altijd te gebruiken is.'

Ook Jan van Lierop, aandeelhouder en directeur van Infa, een bedrijf dat financiële planningsprogramma's maakt, kiest bewust voor een onafhankelijk verdienmodel, zonder aanbrengfees van bedrijven. Infa introduceerde april dit jaar een online huishoudboekje, Viewoncash.nl genaamd. De site heeft nu zo'n 15.000 gebruikers, veelal klanten van relaties van Infa. Van Lierop: 'Infa levert technologie aan partijen als ING, ABN Amro, SNS en zo'n 2000 adviseurs. Deze partijen leveren hun klanten aan voor ons online huishoudboekje en betalen ons. Wij geven geen bespaartips en hebben geen advertentieinkomsten.'

Concurrentie

Tim van ING Bank, gelanceerd op 17 augustus, is bedoeld als extra service voor klanten van de ING die kunnen internetbankieren. 'Wij zagen dat er behoefte was aan inzicht bij onze relaties', zegt Johan van der Zanden, directeur marketing particulieren. Tim is het eerste jaar gratis, daarna moeten klanten euro 0,75 per maand betalen voor de dienst. ING verwacht dat binnen een halfjaar 8% van de vier miljoen internetbankierende klanten Tim zal gaan gebruiken. Dat zijn zo'n 350.000 gebruikers.

De strijd tussen de verschillende aanbieders lijkt nog lang niet gestreden. Ook andere banken timmeren aan de weg. Tim is ontwikkeld door ING en het Amerikaanse online huishoudboekje Money Strands, maar Yunoo en Viewoncash.nl waren hier ook voor in de race. Jan van Lierop: 'Wij waren toen nog niet ver genoeg. Nu zijn we dat wel. Ik mag niet zeggen om welke banken het gaat, maar reken maar dat er binnenkort nog twee grote banken met een online huishoudboekje komen.'

Verschillende aanbieders digitale huishoudboekjes