Voor verzekeraars is het een prachtige groeimarkt: de zelfstandigen zonder personeel, de zzp'ers. In de afgelopen jaren is het aantal werknemers dat besluit voor zichzelf te beginnen explosief gestegen. In totaal zijn het er nu 708.000, blijkt uit recente cijfers van het CBS.

Het besluit om als stukadoor, tekstschrijver of adviseur een eigen zaak te beginnen, heeft verstrekkende gevolgen. De zzp'er moet zich tegen allerlei risico's verzekeren, onder andere tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Dat risico is niet denkbeeldig. Eén op de tien zzp'ers raakt arbeidsongeschikt.

Te duur

Maar veel zelfstandigen sluiten die verzekering niet af. Te duur, is de kritiek. En de zzp'ers die wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) afsluiten, klagen over de onduidelijke voorwaarden en de vele uitsluitingen in de polis.

De klachten waren voor toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) vorig jaar augustus aanleiding een oproep te doen aan de zzp'ers. De AFM wilde weten welke problemen zij hadden met de uitkering van hun aov. Verzekeraars moeten immers het klantbelang centraal stellen. Bij zzp'ers telt dat zwaar, aldus de AFM, 'omdat aov's een hoge premie kunnen hebben en de financiële consequenties van arbeidsongeschikt raken groot kunnen zijn'. Volgens de AFM heeft die oproep 'een flink aantal reacties' opgeleverd.

Oordeel cruciaal

Binnenkort - eind eerste kwartaal of begin van het tweede kwartaal - publiceert de AFM haar bevindingen. Een woordvoerder wil nog niets kwijt over de conclusies. Hij wil wel iets zeggen over de punten waarnaar is gekeken: bij welk percentage arbeidsongeschiktheid volgt uitkering en hoe staat het met erkenning van klachten?

Voor de zzp'ers is het oordeel van de AFM cruciaal. En er is hoop. Want eerder pasten enkele verzekeraars de voorwaarden aan van aov's die worden afgesloten door consumenten die een hypotheek of krediet afsluiten. Ook op deze verzekeringen was scherpe kritiek, onder meer van de Vereniging Eigen Huis (VEH).

De VEH hield begin vorig jaar een inventarisatie van de klachten en stapte daarmee naar de verzekeraars en de AFM. 'Dat heeft geholpen', zegt Michel Ligtlee, beleidsadviseur van de VEH. 'Een aantal verzekeraars heeft de voorwaarden duidelijk verbeterd.'