• Mijn nieuws
    • Net binnen
      • Overzicht
      • Nationaal
      • Internationaal
      • Analyse
      • Rente en valuta
      • Grondstoffen
      • Derivaten
      • Beleggingsfondsen
      • Indices
      • Obligaties
    • Krant
    • Podcasts

      • SECTIES

      • Economie
      • Politiek
      • Bedrijfsleven
      • Financiële markten
      • Samenleving
      • Tech & Innovatie
      • Opinie

    • FD PERSOONLIJK
  • Home
  • Mijn nieuws
  • Net binnen
    • Overzicht
    • Nationaal
    • Internationaal
    • Analyse
    • Rente en valuta
    • Grondstoffen
    • Derivaten
    • Beleggingsfondsen
    • Indices
    • Obligaties
  • Krant
  • Podcasts
  • Abonneren
    • Abonneren Inloggen

      Service & Contact
Close sub menu
Close sub menu
EMPTY_TAG

Zelfstandigen hoeven geen verplicht pensioen: ze sparen nu al meer dan werknemers

30 mrt '18   17:52


Het zijn dus toch niet de nieuwe armen van de toekomst. Ze lopen straks niet met bedelnap van deur naar deur, smekend om een aalmoes. En ze zijn daarom nu niet oneerlijk aan het concurreren met werknemers die elke maand verplicht een deel van hun inkomen in het pensioenfonds moeten storten.

Deze week konden we opnieuw een algemeen geldende waarheid over zelfstandigen naar het rijk der fabelen verbannen. Vriend en vijand roepen al jaren dat zzp’ers niet of nauwelijks voor hun pensioen sparen en dat ze zo tegen onnatuurlijk lage tarieven hun diensten kunnen aanbieden. Wie dan leeft, dan zorgt, denkt de zelfstandige. En als er op latere leeftijd diepe armoede dreigt, schiet de overheid vast wel bij. Dat opportunisme staat in schril contrast met de zwoegende werknemer die weet dat hij iedere maandag, en vaak ook een stuk van de dinsdagochtend, voor zijn pensioenfonds werkt. Nu even op een houtje bijten, zodat je na de pensioendatum je hand niet hoeft op te houden. De Nederlandse werknemer is een ijverige mier die in de zomer zijn wintervoorraad bouwt, de zzp’er is een krekel die de hele zomer zingt, maar in de winter bij de mier komt bedelen om eten.

Nieuw licht op de zaak

Vandaar dat de vakbonden al jaren pleiten voor verplicht pensioensparen voor zzp’ers. Ze krijgen bijval van vele kanten. De AFM stelde enkele jaren geleden: 'Alle studies laten zien dat mensen geneigd zijn te weinig en te laat te gaan sparen voor hun pensioen. Waarom worden zzp’ers niet beschermd tegen een te laag pensioen? De praktijk laat wel zien dat ze nu vrijwillig onvoldoende pensioen opbouwen.'

Maar een nieuwe studie van het Centraal Planbureau (CPB) werpt nieuw licht op de zaak. Zelfstandigen bouwen niet minder maar juist meer vermogen op gedurende hun werkzame leven. Zzp’er gaan gemiddeld niet arm maar juist rijk met pensioen.

Niet alleen pensioengeld

Het CPB gebruikt in de studie een ruime definitie van vermogen. Behalve naar pensioentegoeden en eigen spaargeld kijkt men ook naar het huizenbezit en hypotheekschuld. De pensioentegoeden zijn in principe natuurlijk niet aan individuele werknemers toe te kennen, want we werken in Nederland nog steeds niet met individuele potjes. De CPB-economen hebben daarom het pensioenvermogen van werknemers geschat door de netto contante waarde van de pensioenaanspraken te berekenen, onder bepaalde veronderstellingen over rente, inflatie en levensverwachting.

Uit de sommen blijkt dat werknemers meer pensioenvermogen opbouwen dan zelfstandigen met hetzelfde mediane bruto-inkomen. Zo’n werknemer heeft voor zijn of haar zestigste jaar voor €229.500 aan pensioenaanspraken bij elkaar gespaard. Een vergelijkbare zelfstandige zit daar met €180.000 een stuk onder. Maar van andere typen vermogen bouwen de zzp’ers juist veel meer op dan werknemers met hetzelfde bruto-inkomen. Ze sparen en beleggen bijvoorbeeld veel meer. Het financieel vermogen loopt gedurende het leven op naar bijna €70.000 voor het zestigste levensjaar, en stijgt in de tien jaar daarna nog verder door naar €87.000. Voor werknemers is dat nog niet de helft van dat bedrag.

Ook lossen zelfstandigen veel meer af op hun hypotheek. Daardoor loopt de nettowaarde van het onroerend goed (dus bezit minus hypotheek) tijdens het leven van de zelfstandige op naar €240.000, tegen slechts €60.000 voor de werknemer.

Hoezo niet-sparend?

Alles bij elkaar opgeteld, concludeert het CPB, ‘lijken zelfstandigen meer vermogen op te bouwen dan werknemers’. Wat zelfstandigen missen aan pensioenopbouw, maken ze meer dan evenredig goed met opbouw van ander vermogen. Dit geldt zeker voor zelfstandigen met een eigen woning, maar ook zelfstandigen met een huurwoning bouwen evenveel of meer op dan werknemers.

Natuurlijk, een afgeloste woning eet je op je oude dag niet zomaar op en het financiële vermogen van zelfstandigen wordt misschien wel minder prudent belegd dan dat van de pensioenfondsen. Maar het idee dat de zzp’er voor zijn eigen bestwil gedwongen moet worden om voldoende financiële buffers op te bouwen, blijkt nergens op gebaseerd. En het beeld van de niet-sparende zelfstandige die zo op oneerlijke wijze concurreert met werknemers, houdt geen stand.

Laatste nieuws

07:02 Live: Positieve start van beurshandel verwacht 06:39 J.K. Rowling, schrijver en activist 06:00 Chili moet zijn koperindustrie redden: voor zichzelf en de energietransitie 28 mei Erdogan wint Turkse presidentsverkiezingen 28 mei Vliegtuig van Chinese makelij heeft eerste vlucht succesvol afgerond
Lees al het laatste nieuws image/svg+xml

Meer economie & politiek

5 min leestijd • Achtergrond

Zeventien miljoen inflatiecijfers, valt dat wel te vatten in één getal?

4 min leestijd

CPB-economen: buffers van Nederlandse banken kunnen omlaag

4 min leestijd

Een pakhuis vol hemelbedden, serviezen en geweien

4 min leestijd

Kabinet doorbreekt taboe en broedt op gedwongen krimp van veestapel


  • FD Redactie
    FD Gazellen
    FD Henri Sijthoff Prijs
    Werken bij FD
    Colofon
  • Algemene voorwaarden
    Privacy
    Cookies
    Copyright
    Responsible disclosure
  • Service & contact
    Account aanmaken
    Hulp bij inloggen
    Mijn FD
    Adverteren
  • Abonnementen
    Groepslicenties
    Nieuwsbrieven
    Podcasts
    FD App
  • Vacatures
  • FD Mediagroep
    BNR Nieuwsradio
    Company.info
    Energeia
    Pensioen Pro
    Impact Investor
    Investment Officer
image/svg+xml image/svg+xml image/svg+xml
 |   | 
© 2023 Het Financieele Dagblad B.V. – alle rechten voorbehouden.
KVK-nummer: 33176422
BTW-nummer: NL006407122B01